مقدمه
چرا گرفتن وام با طلا در سال ۱۴۰۴ محبوب‌تر از همیشه است؟ در شرایط تورمی و اقتصاد ناپایدار، بسیاری از مردم ایران به‌دنبال راه‌هایی برای تأمین نقدینگی فوری و مطمئن هستند، بدون آنکه نیاز به ارائه ضامن، چک، یا پرونده اعتباری پیچیده داشته باشند. در چنین فضایی، یکی از ساده‌ترین و سریع‌ترین روش‌ها برای دریافت وام، استفاده از طلا به‌عنوان وثیقه است. روند گرفتن وام با طلا، به‌ویژه در سال ۱۴۰۴، با استقبال چشمگیری مواجه شده است؛ چرا که بانک‌ها، موسسات مالی و حتی برخی شرکت‌های خصوصی، تسهیلاتی را ارائه می‌دهند که پشتوانه آن طلا یا سکه‌های طلا است.
در این روش، فرد با ارائه مقدار مشخصی از طلا (زینتی، سکه یا آب‌شده)، معادل درصدی از ارزش روز آن را به‌صورت وام دریافت می‌کند. این وام‌ها معمولاً بازپرداخت کوتاه‌مدت دارند (مثلاً ۶ تا ۱۲ ماهه)، اما با توجه به ضمانت محکم طلا، شرایط دریافت آن نسبت به سایر تسهیلات آسان‌تر است. بسیاری از بانک‌ها، مانند بانک کارگشایی، ملی، ملت، آینده، سپه و… در حال حاضر خدمات متنوعی در این زمینه ارائه می‌دهند.
در این مقاله، به‌طور کامل شرایط، مزایا، انواع وام طلا، مدارک موردنیاز، نحوه دریافت، مقایسه بین بانک‌ها و حتی نکات مهم در انتخاب بین فروش مصنوعات طلا، طلای آب شده و گرفتن وام را بررسی می‌کنیم. اگر شما نیز طلایی دارید که فعلاً به آن نیاز ندارید، اما به نقدینگی احتیاج دارید، گرفتن وام با طلا در ۱۴۰۴ می‌تواند یکی از بهترین تصمیم‌های مالی‌تان باشد.
وام طلا چیست؟ | تعریف، سازوکار و مفهوم آن برای عموم
گرفتن وام با طلا یا همان “وام با وثیقه طلا”، نوعی تسهیلات بانکی یا اعتباری است که در آن، فرد متقاضی با سپرده‌گذاری مقدار مشخصی از طلا نزد بانک یا موسسه، معادل درصدی از ارزش آن طلا را به‌صورت نقدی وام می‌گیرد. در این روش، طلا به‌عنوان تضمین اصلی بازپرداخت وام نزد بانک باقی می‌ماند و در صورت تسویه کامل وام، به صاحب اصلی بازگردانده می‌شود.
وام طلا از جمله تسهیلاتی است که نیاز به ضامن ندارد، بررسی اعتبار بانکی سنگین ندارد، سریع پرداخت می‌شود و به‌طور معمول در همان روز یا نهایتاً طی ۲۴ ساعت قابل دریافت است. به همین دلیل، این نوع وام در میان اصناف، کسب‌وکارهای خرد، خانواده‌ها و حتی دانشجویان، محبوبیت خاصی یافته است.
بانک‌ها طلا را از نظر عیار، وزن، اصالت و ارزش روز بازار ارزیابی می‌کنند. بر اساس نتایج این ارزیابی، بین ۶۰ تا ۸۰ درصد از ارزش روز طلا، به متقاضی وام پرداخت می‌شود. طلا تا پایان بازپرداخت نزد بانک باقی می‌ماند، اما قابل تحویل به‌محض تسویه کامل است.
این نوع وام در دسته تسهیلات با ریسک پایین برای بانک‌ها و شرایط سهل برای مردم قرار می‌گیرد. به همین دلیل، بانک‌ها نرخ سود مشخص و نسبتاً معقولی (بین ۱۵٪ تا ۲۳٪ بسته به بانک و نوع وام) روی آن اعمال می‌کنند. علاوه بر بانک‌ها، برخی شرکت‌های معتبر خصوصی نیز با مجوز رسمی، این خدمت را ارائه می‌دهند.
انواع وام طلا | از قرض‌الحسنه تا جعاله و مرابحه
وام‌های طلا ممکن است از نظر نوع عقد، میزان مبلغ، نرخ سود، مدت بازپرداخت و شرایط استفاده متفاوت باشند. به‌طور کلی، دو نوع اصلی وام بر مبنای طلا در بانک‌ها رایج است: وام قرض‌الحسنه و وام جعاله (یا مرابحه). هریک از این وام‌ها ویژگی‌ها، مزایا و شرایط خاص خود را دارند.
وام قرض‌الحسنه طلا
وام قرض‌الحسنه یکی از رایج‌ترین انواع تسهیلات بر پایه طلاست که معمولاً با نرخ سود کمتر (گاهی حتی تا ۱۱٪ یا کمتر) ارائه می‌شود. این نوع وام بیشتر در بانک‌هایی مانند بانک کارگشایی و بانک ملی ارائه می‌شود و سقف آن نیز معمولاً محدودتر است (مثلاً تا ۵۰ یا ۱۰۰ میلیون تومان).
در وام قرض‌الحسنه، فرد باید طلای خود را نزد بانک به‌عنوان وثیقه سپرده کند و معادل آن، مبلغی را با بازپرداخت ۶ تا ۱۲ ماهه دریافت می‌کند. برای این نوع وام، برخلاف سایر وام‌ها، معمولاً نیازی به چک، سفته یا ضامن نیست. طلا نزد بانک باقی می‌ماند و با تسویه وام، قابل دریافت است.
وام جعاله طلا
وام جعاله (که در برخی بانک‌ها با عنوان مرابحه نیز شناخته می‌شود) برای رفع نیازهای ضروری مانند تعمیر خانه، ازدواج، درمان، خرید لوازم و… ارائه می‌شود. این نوع وام به‌دلیل مبلغ بالاتر، معمولاً با نرخ سود ۱۸٪ تا ۲۳٪ همراه است. بانک بر اساس ارزش کارشناسی طلا، تا سقف ۷۰ یا حتی ۸۰ درصد ارزش طلا، وام پرداخت می‌کند.
این نوع تسهیلات بیشتر در بانک‌هایی مانند بانک ملت، بانک سپه، بانک صادرات و بانک اقتصاد نوین رایج است. مدت بازپرداخت نیز بین ۶ تا ۲۴ ماه متغیر است.
در هر دو نوع وام، طلا نزد بانک باقی می‌ماند و تنها تفاوت در نرخ سود، مبلغ، مدت بازپرداخت و هدف وام است.
شرایط گرفتن وام با طلا چیست؟ | مدارک و الزامات قانونی
برای دریافت وام با وثیقه طلا از بانک‌ها یا مؤسسات معتبر، شرایط مشخصی وجود دارد که رعایت آن‌ها برای طی شدن روند اداری الزامی است. برخلاف بسیاری از وام‌ها که نیاز به ضامن یا چک دارند، در این نوع وام، تمرکز اصلی بر روی ارزش و اصالت طلا است. با این حال، مدارک هویتی و چند سند تکمیلی نیز باید ارائه شود. در ادامه، مهم‌ترین شرایط و مدارک لازم را بررسی می‌کنیم:
شناسنامه
داشتن شناسنامه معتبر و رسمی جمهوری اسلامی ایران برای احراز هویت الزامی است. در مواردی که فرد فاقد کارت ملی هوشمند است، ارائه شناسنامه با عکس جدید قابل قبول خواهد بود.
کارت ملی جدید
کارت ملی هوشمند یا رسید ثبت‌نام آن باید به بانک ارائه شود. اطلاعات این کارت در سیستم بانک ثبت شده و برای احراز هویت الکترونیکی و ارتباط با سامانه‌های بانکی مورد نیاز است.
اصل فاکتور(های) خرید طلا
اگر طلای ارائه شده برای وثیقه از نوع زینتی باشد، ارائه اصل فاکتور خرید رسمی با مهر و امضای طلافروشی معتبر به تشخیص اصالت و ارزش طلا کمک می‌کند. در برخی بانک‌ها این فاکتور الزامی نیست، اما در موارد مشکوک، بانک می‌تواند آن را مطالبه کند.
اصل طلای زینتی یا سکه
مهم‌ترین مدرک شما خود طلای فیزیکی یا سکه‌های بانکی است. بانک‌ها معمولاً طلای با عیار ۱۸ (۷۵۰) و سکه‌های رسمی ضرب بانک مرکزی (سکه تمام، نیم و ربع بهار آزادی) را قبول دارند. طلا باید فاقد سنگ‌های زینتی و کاملاً قابل ذوب و ارزیابی باشد. در صورتی که طلا دارای سنگ یا نگین باشد، ابتدا جدا شده و وزن خالص محاسبه خواهد شد.
برخی بانک‌ها مانند کارگشایی و ملی، حتی طلای آب‌شده یا شمش طلا را نیز به‌عنوان وثیقه می‌پذیرند، مشروط بر اینکه دارای استاندارد لازم و کد شناسایی معتبر باشد.
در نهایت، متقاضی باید حداقل سن ۱۸ سال تمام داشته باشد و در صورت متأهل بودن، در برخی بانک‌ها رضایت‌نامه همسر نیز ممکن است لازم باشد. همچنین افتتاح حساب در همان بانک، گاهی جزو الزامات اولیه است.
مزایای دریافت وام با طلا | چرا این نوع وام در سال ۱۴۰۴ محبوب‌تر شده است؟
گرفتن وام با طلا، در مقایسه با سایر انواع وام‌های بانکی، مزایای متعددی دارد که باعث شده است بسیاری از مردم، به‌ویژه در شرایط اقتصادی پرنوسان، به آن روی بیاورند. در سال ۱۴۰۴ نیز با توجه به رشد قیمت طلا و سخت‌تر شدن دریافت وام‌های معمولی، این نوع تسهیلات جایگاه ویژه‌تری یافته است.
بازپرداخت طولانی مدت
برخی بانک‌ها بازه‌های متنوعی برای بازپرداخت در نظر می‌گیرند، از ۶ ماهه تا ۲۴ ماهه یا حتی بیشتر. این انعطاف‌پذیری به متقاضیان اجازه می‌دهد متناسب با درآمد ماهیانه خود، اقساط را تنظیم کرده و فشاری از نظر مالی احساس نکنند.
پرداخت سریع
برخلاف وام‌هایی که فرایندشان هفته‌ها یا حتی ماه‌ها طول می‌کشد، وام طلا در بسیاری از بانک‌ها در همان روز یا نهایتاً ظرف ۲۴ ساعت پرداخت می‌شود. این سرعت پرداخت برای شرایط اضطراری یا تأمین نقدینگی فوری بسیار کاربردی است.
سود کم
نرخ سود این وام‌ها بسته به نوع بانک و نوع تسهیلات، بین ۱۱ تا ۲۳ درصد در نوسان است. اما به‌دلیل تضمین کامل طلا، در بیشتر مواقع نرخ بهره پایین‌تر از تسهیلات بدون وثیقه خواهد بود.
بدون نیاز به ضامن
یکی از اصلی‌ترین مزایا این است که وام‌های طلا نیاز به ضامن ندارند. طلا خود به‌عنوان ضمانت بازپرداخت عمل می‌کند و در صورت ناتوانی وام‌گیرنده در تسویه، بانک از محل فروش طلا، بدهی را وصول می‌کند.
بدون نیاز به چک و سفته
در بسیاری از بانک‌ها مانند بانک کارگشایی، گرفتن وام با طلا بدون نیاز به چک و سفته امکان‌پذیر است. این موضوع خصوصاً برای افرادی که سوابق اعتباری ندارند یا نمی‌خواهند درگیر تعهدات حقوقی اضافه شوند، جذاب است.
دریافت وام بدون نوبت
بسیاری از شعب، به‌ویژه در بانک ملی و کارگشایی، امکان ارائه وام بدون رزرو نوبت قبلی را فراهم کرده‌اند. کافی است با طلا به شعبه مراجعه کرده و فرآیند را آغاز کنید.
کدام بانک طلا می‌گیرد و سود می‌دهد؟ | معرفی بهترین گزینه‌ها
برای گرفتن وام با طلا در حال حاضر، بانک‌های متعددی در ایران خدمات مرتبط با دریافت وام بر پایه طلا ارائه می‌دهند، اما همه بانک‌ها شرایط یکسانی ندارند. برخی بانک‌ها وام‌های خردتر با سود پایین‌تر ارائه می‌دهند، درحالی‌که برخی دیگر با ارزیابی دقیق‌تر وام‌های بزرگ‌تر و بلندمدت‌تری ارائه می‌کنند.
بانک کارگشایی
یکی از شناخته‌شده‌ترین بانک‌ها در این حوزه است که به‌طور تخصصی روی وام‌های طلا تمرکز دارد. این بانک به‌صورت قرض‌الحسنه و جعاله، وام‌هایی با سود ۱۱٪ تا ۲۳٪ ارائه می‌دهد و حتی نیاز به فاکتور خرید طلا هم ندارد.
بانک ملی ایران
نیز تحت عنوان “طرح کارگشای ملی”، به مشتریانی که در این بانک حساب دارند و طلا ارائه دهند، وام پرداخت می‌کند. در این بانک، بین ۶۰ تا ۷۰٪ ارزش روز طلا به‌صورت وام داده می‌شود.
بانک آینده، صادرات، ملت، دی، سپه و اقتصاد نوین
نیز از جمله بانک‌هایی هستند که انواع تسهیلات مبتنی بر طلا را در اختیار مشتریان قرار می‌دهند. معمولاً نرخ سود این بانک‌ها بین ۱۵ تا ۱۸ درصد است و بازپرداخت آن‌ها از ۶ تا ۲۴ ماه قابل تنظیم است.
نکته مهم این است که برخی بانک‌ها امکان دریافت سود سپرده بر روی طلای شما را نیز فراهم می‌کنند، یعنی در کنار گرفتن وام، اگر بخشی از طلا در بانک باقی بماند، سود سپرده‌ای به شما تعلق خواهد گرفت. البته این شرایط خاص و محدود به برخی بانک‌ها و حساب‌های خاص است.
بیشتر بخوانید: از کدام بانک شمش طلا بخریم؟
بانک به ازای هر گرم طلا چقدر پول می‌دهد؟ | محاسبه ارزش وام بر اساس وزن طلا
یکی از رایج‌ترین سؤالات افرادی که قصد دریافت وام با طلا را دارند این است که هر گرم طلا چه‌قدر وام دارد؟ پاسخ به این سؤال بستگی به چند فاکتور دارد؛ از جمله نوع طلا (زینتی یا سکه)، نرخ روز طلا، بانک مورد نظر و درصد پرداختی بانک بر اساس ارزیابی.
به‌طور میانگین، بانک‌ها بین ۶۰ تا ۸۰ درصد ارزش روز طلا را به‌عنوان وام پرداخت می‌کنند. مثلاً اگر قیمت هر گرم طلای ۱۸ عیار حدود ۳ میلیون تومان باشد و بانک مورد نظر ۷۰٪ ارزش طلا را وام دهد، به ازای هر گرم حدود ۲.۱ میلیون تومان وام پرداخت خواهد شد.
در مورد سکه تمام بهار آزادی، که وزن آن ۸.۱۳ گرم و عیار آن ۹۰۰ است، ارزش آن به دلیل ضرب رسمی بانک مرکزی معمولاً کمی بالاتر از طلای خام است. بنابراین ممکن است بانک‌ها به ازای هر سکه تمام، تا ۲۵ تا ۳۰ میلیون تومان وام پرداخت کنند (بسته به نرخ روز و نوع وام).
بانک‌هایی مانند ملی، آینده، کارگشایی و ملت معمولاً ارزیابی دقیقی از طلا انجام می‌دهند و گاهی تا ۸۰ درصد ارزش سکه یا طلا را وام می‌دهند، به‌ویژه اگر طلای ارائه‌شده دارای فاکتور رسمی باشد یا از نوع سکه باشد که اصالت آن کاملاً قابل تأیید است.
نکته مهم دیگر، عیار طلا است. طلاهای با عیار پایین‌تر (مثلاً ۱۴ یا ۱۶ عیار) معمولاً درصد کمتری وام می‌گیرند و ممکن است حتی برخی بانک‌ها از پذیرش آن‌ها خودداری کنند. طلاهای شکسته، دارای نگین یا طرح‌دار نیز پس از کسر وزن نگین و اجرت، مورد ارزیابی قرار می‌گیرند.
فروش طلا یا دریافت وام؟ کدام بهتر است؟ | تصمیم مالی هوشمندانه
در شرایطی که به پول نقد نیاز داریم، یکی از دو راه پیش رو: فروش طلا یا گرفتن وام با طلا است. اما کدام انتخاب عاقلانه‌تر و اقتصادی‌تر است؟ پاسخ بستگی به چند فاکتور مهم دارد که در ادامه بررسی می‌کنیم.
میزان پول موردنیاز
اگر نیاز شما محدود است (مثلاً ۲۰ تا ۳۰ میلیون تومان)، گرفتن وام با وثیقه طلا می‌تواند بهترین گزینه باشد؛ زیرا بدون فروش طلا، به پول دست پیدا می‌کنید و بعداً با بازپرداخت اقساط، طلای خود را پس می‌گیرید. اما اگر مبلغ موردنیازتان بسیار بیشتر از ارزش طلاهای در دسترس است، شاید مجبور به فروش شوید.
ارزش معنوی طلا
برخی طلاها برای افراد ارزش احساسی یا خانوادگی دارند (مانند طلای ازدواج، هدیه یا یادگاری). در این حالت، فروش طلا از نظر روانی سخت است. دریافت وام به شما کمک می‌کند بدون خدشه به دارایی‌های خاطره‌انگیز، مشکل مالی خود را حل کنید.
اجرت طلاهای زینتی
در صورت فروش طلاهای زینتی، معمولاً باید هزینه اجرت و سود فروشنده را بپردازید، در حالی‌که در وام با طلا، این موضوع وجود ندارد. بانک‌ها فقط ارزش خالص طلا را ارزیابی می‌کنند. بنابراین، از نظر اقتصادی نیز نگه‌داشتن طلا و گرفتن وام به‌صرفه‌تر است.
در نهایت، اگر اطمینان دارید که می‌توانید اقساط را پرداخت کنید، گرفتن وام گزینه هوشمندانه‌تری است؛ زیرا هم به پول می‌رسید و هم سرمایه طلایی‌تان را حفظ می‌کنید. اما اگر آینده مالی مبهمی دارید و نمی‌خواهید بدهکار باشید، فروش با برنامه‌ریزی، بهتر است.
گرفتن وام با طلا از بانک‌ها | معرفی بانک‌ها و شرایط اختصاصی آن‌ها
بسیاری از بانک‌های ایرانی در حال حاضر خدمات مربوط به وام طلا را ارائه می‌دهند؛ با این حال، شرایط آن‌ها از نظر مبلغ، نرخ سود، مدت بازپرداخت و نوع پذیرش طلا متفاوت است. در ادامه، به معرفی مهم‌ترین بانک‌هایی که وام با وثیقه طلا ارائه می‌دهند می‌پردازیم.
بانک کارگشایی
یکی از قدیمی‌ترین و تخصصی‌ترین مراکز ارائه وام طلا در ایران. وام‌های قرض‌الحسنه و جعاله، بدون نیاز به ضامن یا چک و با نرخ سود بین ۱۱ تا ۲۳ درصد ارائه می‌شود. بازپرداخت معمولاً ۶ تا ۱۲ ماهه است.
بانک ملی
در قالب “طرح کارگشای ملی”، این بانک تسهیلاتی تا سقف ۲ میلیارد ریال با نرخ سود حدود ۱۸٪ ارائه می‌دهد. طلا باید توسط کارشناس بانک ارزیابی شده و تا ۷۰٪ ارزش آن وام تعلق می‌گیرد.
بانک ملت
وام مرابحه طلا ارائه می‌دهد. وام تا ۷۵٪ ارزش طلا، با بازپرداخت بین ۶ تا ۲۴ ماه و سود ۱۸٪.
بانک آینده
وام‌هایی با سود ۱۵٪، بازپرداخت تا ۱۲ ماه و تا ۸۰٪ ارزش روز طلا به متقاضی پرداخت می‌کند.
بانک صادرات، سپه، اقتصاد نوین، پارسیان، دی، تجارت
این بانک‌ها نیز خدمات متنوعی در حوزه وام با وثیقه طلا دارند. اغلب آن‌ها نیاز به کارشناسی طلا دارند، ولی پروسه نسبتاً سریع، امن و بدون نیاز به ضامن است.
مقایسه وام طلا در بانک‌های مختلف | جدول جامع شرایط دریافت وام با طلا
در بازار رقابتی امروز، بانک‌های مختلف با شرایط متنوع اقدام به ارائه وام با وثیقه طلا کرده‌اند. برای انتخاب بهترین بانک، اطلاع دقیق از جزئیات مانند نوع وام، سقف تسهیلات، نرخ سود، مدت بازپرداخت و شرایط وثیقه اهمیت زیادی دارد. جدول زیر یک مقایسه ساختاریافته از شرایط وام طلا در بانک‌های اصلی کشور ارائه می‌دهد:
| بانک / موسسه | نوع وام طلا | سقف وام (ریال) | نرخ سود (% سالانه) | مدت بازپرداخت | سایر شرایط |
| بانک کارگشایی | قرض‌الحسنه / جعاله | تا ۲ میلیارد | ۱۱٪ تا ۲۳٪ | ۶ ماهه یا ۱ ساله |
نیاز به طلای فیزیکی؛ بدون چک و ضامن؛ پرداخت سریع
|
| بانک ملی ایران | تسهیلات کارگشای ملی | ۱ تا ۲ میلیارد | حدود ۱۸٪ | حداکثر ۱۲ ماه |
ارزیابی دقیق طلا؛ پرداخت تا ۷۰٪ ارزش طلا
|
| بانک آینده | وام طلا | تا ۸۰٪ ارزش طلا | ۱۵٪ | ۶ تا ۱۲ ماه |
پذیرش طلا به‌عنوان وثیقه؛ ارزیابی آنلاین؛ بدون ضامن
|
| بانک صادرات | وام پشتوانه طلا | تا ۷۰٪ ارزش طلا | ۱۵٪ تا ۱۸٪ | ۶ تا ۱۸ ماه |
کارشناس رسمی طلا؛ بررسی سریع
|
| بانک ملت | مرابحه طلا | تا ۷۵٪ ارزش طلا | ۱۸٪ | ۶ تا ۲۴ ماه |
شرایط بازپرداخت منعطف؛ نیاز به حساب جاری
|
| بانک پارسیان | وام طلا | تا ۱.۵ میلیارد | ۱۶٪ | ۶ تا ۱۲ ماه |
نیاز به وثیقه طلای زینتی یا سکه
|
| بانک اقتصاد نوین | وام طلا | تا ۱ میلیارد | ۱۵٪ تا ۱۸٪ | تا ۱۸ ماه |
طلای دارای عیار ۱۸ و تاییدشده بانک
|
| بانک دی | تسهیلات با وثیقه طلا | تا ۱ میلیارد | ۱۶٪ تا ۲۰٪ | ۶ تا ۱۲ ماه |
طلا باید ارزش‌گذاری و تأیید کارشناسی شود
|
| بانک تجارت | وام طلا | متناسب با طلا | ۱۸٪ | تا ۱۲ ماه |
پرداخت تا سقف ۷۰٪ ارزش طلا؛ فقط طلا رسمی پذیرفته می‌شود
|
این جدول به شما کمک می‌کند تا بر اساس نوع نیاز، مقدار طلا، و نرخ بازپرداخت، بهترین گزینه بانکی را برای دریافت وام انتخاب کنید.
سود سپرده طلا در بانک | آیا طلا مثل سپرده بانکی سود می‌دهد؟
یکی از سوالات پرتکرار این است که آیا طلا، مانند سپرده ریالی، در بانک سود مشخص دریافت می‌کند؟ پاسخ کوتاه این است: نه به شکل سنتی. طلا به‌عنوان دارایی وثیقه‌ای نزد بانک‌ها نگهداری می‌شود و معمولاً سود بانکی به آن تعلق نمی‌گیرد، مگر در قالب طرح‌های خاص یا صندوق‌های طلا.
بانک‌ها در شرایط عادی، طلا را تنها به‌عنوان وثیقه برای تسهیلات نگه می‌دارند، نه به‌عنوان سپرده سرمایه‌گذاری. در نتیجه، سود روزشمار یا سالانه‌ای به طلا تعلق نمی‌گیرد. اما برخی بانک‌ها مانند بانک ملت یا آینده، ممکن است طرح‌هایی را معرفی کنند که در قالب قراردادهای مشارکتی یا صندوق‌های سرمایه‌گذاری طلا، درصدی سود بر مبنای عملکرد بازار طلا به مشتری پرداخت کنند.
همچنین، اگر شما از صندوق‌های ETF طلا استفاده می‌کنید (مثل صندوق طلای زر، لوتوس، کیان)، بسته به افزایش ارزش دارایی‌های صندوق، سود غیرمستقیم دریافت خواهید کرد، اما نه به شکل سود ثابت ماهانه.
بنابراین اگر صرفاً طلا را در بانک به‌عنوان وثیقه برای دریافت وام نگه می‌دارید، نباید انتظار سود داشته باشید. اما اگر قصد دارید از طلا به‌عنوان ابزار سودآور استفاده کنید، گزینه‌هایی مانند صندوق‌های طلا یا سرمایه‌گذاری در بازار آتی سکه مناسب‌تر هستند.
بیشتر بخوانید: گواهی سپرده طلا چیست؟ ویژگی‌های آن و نحوه خرید گواهی طلا
گرفتن وام طلا از شرکت‌های خصوصی | راهی سریع اما با دقت بیشتر
علاوه بر بانک‌ها، برخی شرکت‌های معتبر و دارای مجوز نیز خدمات وام با طلا ارائه می‌دهند. این شرکت‌ها اغلب با استفاده از طلافروشی‌ها یا صرافی‌های معتبر، امکان دریافت وام فوری با وثیقه طلا را فراهم می‌کنند. البته، در این مسیر باید با احتیاط بیشتری عمل کرد.
ویژگی‌های مثبت این شرکت‌ها شامل:
-
سرعت بالاتر در پرداخت وام (حتی کمتر از ۱ ساعت)
-
انعطاف‌پذیری در میزان طلا و مبلغ وام
-
نبود محدودیت سنی یا بانکی
-
قرارداد ساده‌تر از بانک‌ها
اما در مقابل، معایبی نیز وجود دارد:
-
عدم نظارت کامل رسمی (در بسیاری از موارد)
-
نرخ سود بیشتر از بانک‌ها (گاه تا ۲۵٪)
-
عدم شفافیت در مفاد قراردادها
-
احتمال اختلاف در ارزیابی ارزش واقعی طلا
در صورتی که تصمیم به گرفتن وام از شرکت خصوصی دارید، مطمئن شوید که آن شرکت دارای مجوز رسمی از بانک مرکزی یا اتحادیه طلا و جواهر است، قراردادها شفاف هستند، رسید رسمی دریافت می‌کنید و طلا در مکان مطمئن نگهداری می‌شود.
محدودیت گرفتن وام با طلا چیست؟ | مواردی که باید بدانید
با وجود مزایای زیاد گرفتن وام با طلا، محدودیت‌هایی نیز وجود دارد که ممکن است بر تصمیم‌گیری شما تأثیر بگذارد. این محدودیت‌ها شامل موارد قانونی، فنی، اجرایی و گاه مرتبط با سیاست‌های داخلی بانک است:
-
میزان حداقلی طلا: اغلب بانک‌ها حداقل وزن برای پذیرش دارند (مثلاً ۲۰ یا ۲۵ گرم).
-
عیار طلا: تنها طلای با عیار ۱۸ یا سکه‌های بانک مرکزی پذیرفته می‌شوند. طلای کم‌عیار یا دارای سنگ، نگین و … پذیرفته نمی‌شود.
-
ارزش‌گذاری دستوری: گاهی ارزش‌گذاری طلا با قیمت بازار فاصله دارد که باعث کاهش میزان وام قابل دریافت می‌شود.
-
سقف تسهیلات: در برخی بانک‌ها سقف دریافت وام محدود به ۱ یا ۲ میلیارد تومان است.
-
عدم امکان استفاده هم‌زمان از چند بانک: در اغلب موارد نمی‌توان هم‌زمان با یک طلای واحد از چند بانک وام گرفت.
-
عدم دریافت سود از طلای سپرده شده: برخلاف تصور عمومی، بانک‌ها سودی روی طلای سپرده شده پرداخت نمی‌کنند.
-
احتمال بلوکه شدن طلا در صورت دیرکرد یا نکول وام: اگر وام در موعد مقرر تسویه نشود، بانک مجاز است طلا را ضبط یا به مزایده بگذارد.
در نتیجه، اگرچه گرفتن وام با طلا راهکاری امن، سریع و بی‌دردسر است، اما آشنایی با این محدودیت‌ها برای جلوگیری از خسارت مالی ضروری است.
با چه نوع طلایی وام طلا بگیریم؟ | بررسی نوع طلاهای قابل‌قبول توسط بانک‌ها
برای گرفتن وام با طلا، مهم‌ترین عامل، نوع طلایی است که به بانک ارائه می‌دهید. همه طلاها از نظر بانک‌ها قابل قبول نیستند و برخی ویژگی‌ها می‌تواند ارزش ارزیابی را کاهش داده یا حتی موجب رد شدن درخواست شما شود.
بانک‌ها معمولاً طلاهایی را می‌پذیرند که دارای عیار ۱۸ (۷۵۰) باشند. این یعنی هر گرم از طلای شما باید حداقل ۷۵ درصد خلوص داشته باشد. سکه‌های بانکی نیز معمولاً با عیار ۹۰۰ و وزن استاندارد، مورد پذیرش قرار می‌گیرند و به‌دلیل پشتوانه رسمی بانک مرکزی، بیشترین اعتماد و ارزش را نزد بانک دارند.
انواع طلاهای قابل قبول برای وثیقه وام عبارت‌اند از:
-
سکه‌های تمام، نیم، ربع و گرمی بهار آزادی یا امامی
-
طلای زینتی بدون نگین یا سنگ (مثل النگو، زنجیر، دستبند)
-
شمش طلای استاندارد با هولوگرام معتبر
انواع طلاهایی که ممکن است رد شوند یا ارزش‌گذاری ناقص داشته باشند:
-
طلای سفید یا طلای با عیار پایین‌تر از ۱۸
-
طلای دارای سنگ، نگین یا ترکیب فلز دیگر
-
طلای فاقد فاکتور (در برخی بانک‌ها)
-
طلای دست‌ساز یا کارشده با طرح‌های خاص
همچنین برخی بانک‌ها مثل بانک کارگشایی، به فاکتور خرید اهمیت نمی‌دهند و طلا را صرفاً بر اساس وزن و عیار می‌پذیرند؛ اما در بانک‌هایی مانند ملت یا اقتصاد نوین، فاکتور رسمی و مشخصات کامل اهمیت بیشتری دارد. در نتیجه، برای افزایش مبلغ وام قابل دریافت، بهتر است طلای بانکی (سکه) یا طلای زینتی ساده و عیار بالا ارائه شود.
جدول مقایسه وام با طلا و خرید طلای آب‌شده آنلاین | انتخابی بین امنیت و نقدشوندگی
در سال‌های اخیر، خرید و فروش طلای آب‌شده از طریق پلتفرم‌های آنلاین مانند زریال، زرین‌پال، و … رواج زیادی پیدا کرده است. از سوی دیگر، وام با وثیقه طلا نیز محبوبیت بالایی دارد. هر دو روش برای نقدکردن طلا یا کسب سود از آن استفاده می‌شوند، اما تفاوت‌های مهمی با هم دارند.
| ویژگی‌ها | وام با طلا (بانک‌ها) | طلای آب‌شده آنلاین زریال گلد |
| پشتوانه قانونی | تحت نظارت بانک مرکزی و رسمی | تحت نظر اتحادیه طلا و دارای مجوزات رسمی |
| نوع طلا | فقط سکه بانکی و طلای با عیار ۱۸ | طلای آب‌شده، شمش (بدون اجرت) |
| نقدشوندگی | متوسط (اقساطی، مشروط به بازپرداخت) | بالا (فروش مستقیم یا فوری) |
| ریسک سرمایه‌گذاری | بسیار پایین | پایین (شمش ضدجعل) |
| امنیت | بسیار بالا | صندوق امن بانکی | مجوز افتا |
| بازدهی مالی | دریافت وام؛ طلا همچنان حفظ می‌شود | امکان رشد ارزش طلا + فروش سریع |
| مناسب برای چه کسانی؟ | افرادی که نیاز به پول فوری دارند و نمی‌خواهند طلا را بفروشند |
کسانی که به دنبال خرید طلا برای سرمایه گذاری با نرخ پایین‌تر از بازار هستند (بدون اجرت و مالیات) و قصد نگهداری و فروش دارند
|
سوالات متداول درباره گرفتن وام با طلا
کدام بانک کمترین سود برای وام طلا را دارد؟
بانک کارگشایی و بانک ملی معمولاً پایین‌ترین نرخ سود (از ۱۱٪ برای وام قرض‌الحسنه) را ارائه می‌دهند.
کدام بانک طلا می‌گیرد و سود هم می‌دهد؟
برخی بانک‌ها مانند بانک ملت و آینده، در قالب طرح‌های خاص، ممکن است سود صندوقی یا مشارکتی برای طلاهای سپرده شده در نظر بگیرند. اما در حالت عمومی، سودی به طلای وثیقه داده نمی‌شود.
سود وام‌های طلا معمولاً چند درصد است؟
بین ۱۵ تا ۲۳ درصد، بسته به نوع وام (جعاله یا قرض‌الحسنه) و سیاست‌های داخلی بانک.
گرفتن وام با طلا از بانک ملی چگونه است؟
از طریق طرح کارگشای ملی؛ نیاز به حساب فعال، طلا با عیار ۱۸ یا سکه، و ارزیابی توسط کارشناس دارد.
آیا بانک رسالت، ملت یا سپه هم وام با طلا می‌دهند؟
بله، هر سه بانک تسهیلات متنوعی بر اساس ارزش طلا ارائه می‌دهند که در جدول مقایسه توضیح داده شده است.
8 پاسخ
سود و اقساط این وام‌ها چطوریه؟ طول بازپرداخت چقدره؟
شرایط بسته به بانک متفاوت است:
بانک ملی:
وام قرض‌الحسنه تا ۵ میلیون تومان با سود حدود ۴–۵٪ و بازپرداخت تا ۲۴ ماه؛
وام مرابحه تا حدود ۲۰ میلیون، با سود ~۲۳٪ و بازپرداخت تا ۶۰ ماه
بانک کارگشایی:
وام قرض‌الحسنه (شرط ۲۵ گرم طلا) تا ۵ میلیون تومان؛ سود ~۴٪ + کارمزد ۷٪؛ بازپرداخت معمولاً یک‌ساله
برای وام بدون ضامن با طلا، چه مدارکی لازم است؟ روندش چطوریه؟
برای دریافت وام طلا بدون ضامن، باید:
طلای زینتی (معمولاً ۱۸ عیار) را به‌عنوان وثیقه ارائه دهید؛
مدارک شناسایی مانند کارت ملی یا شناسنامه همراه داشته باشید؛
در برخی بانک‌ها مانند ملی یا کارگشایی، ارائه فاکتور خرید، پرینت حساب یا میانگین حساب ۶ ماهه نیز الزامی است.
مراحل شامل ارزیابی طلای سپرده‌شده توسط کارشناس، ثبت درخواست، وام‌دهی سریع و نگهداری طلا توسط بانک تا پایان اقساط است.
آیا واقعا می‌شه تو سال ۱۴۰۴ بدون ضامن وام گرفت، فقط با طلا وثیقه؟
بله، در سال ۱۴۰۴ یکی از ساده‌ترین روش‌های تامین مالی، دریافت وام با طلا به‌عنوان وثیقه بدون ضامن است. طبق قوانین بانک‌ها، طلا به‌عنوان وثیقه معتبر پذیرفته می‌شود و بانک‌ها تا حدود ۷۰–۸۰٪ ارزش طلا را به‌صورت وام در اختیار شما قرار می‌دهند. چنین تسهیلاتی سریع، بدون نیاز به ضامن، چک یا سفته‌اند.
اگه نتونم اقساط رو پرداخت کنم، طلا رو چکار می‌کنن؟یعنی میتونه طلا رو بفروشه؟
در صورت عدم پرداخت اقساط، بانک حق دارد طلا را تملک و به فروش برساند تا اقساط معوقه را تسویه کند. بنابراین توصیه می‌شود یا بازپرداخت به موقع انجام شود یا در صورت شرایط مالی غیرقابل پیش‌بینی، از گزینه‌های وام با شرایط مرخصی اقساط یا بازپرداخت یک‌جا استفاده شود تا سرمایه شما حفظ گردد.